Ahorro: ¿cómo funciona y cuánto gana hoy? (2023)

Es posible que hayas oído que elahorrosEs la inversión más tradicional de los brasileños. El folleto fue creado por medio de un decreto firmado por Dom Pedro II en 1861, quien también estableció la primera Caixa Económica del país. La medida tenía como objetivo ayudar a los sectores más pobres de la población a crear una reserva financiera.

Como se trataba de una política dirigida a las masas y, en ese momento, la única modalidad de inversión disponible, depositar dinero en ahorros pronto se convirtió en la regla entre los ahorradores. Transmitida de generación en generación, la tradición continúa:El ahorro sigue siendo la puerta de entrada para la mayoría de los brasileños al mundo de las inversiones, a pesar de haber perdido espacio en los últimos años.

Sin embargo, tras los cambios en la rentabilidad y la aparición de nuevos tipos de inversión, el ahorro ya no es, en la mayoría de los casos, la aplicación más ventajosa disponible en el mercado. A continuación, descubre cómo funciona y cuánto rinde este tipo de inversión.

¿Cómo funciona el ahorro?

el libro deahorroses una inversión derenta fija. Esta categoría de inversión ofrece al inversor la garantía de rentabilidad futura, aunque sea baja.

En el caso del ahorro, el inversor cuenta con la protección extra del Fondo de Garantía de Crédito(FGC), una especie de “seguro” que garantiza la recepción de hasta R$ 250.000 por individuo en caso de incumplimiento o quiebra de la institución financiera.

honorarios y costosde ahorros

Por ley, está prohibido cobrar tarifas por abrir o mantener una cuenta de ahorros. Por lo tanto,oh El costo será cero en cualquier institución financiera..

Además, los ingresos del ahorro para particulares están libres de impuestos y no paganImpuesto sobre la Renta (IR). Sin embargo, el ahorro debe ser incluido en la declaración del IR si los ingresos superan los R$ 40.000, o si la persona cumple con otros criterios particulares establecidos por la Hacienda Federal.

Para las personas jurídicas, la tributación sobre el ahorro es del 22,5% sobre la renta.

Descubra cómo reclamar ahorros en el impuesto sobre la renta

Liquidez

La liquidez es otra ventaja de este tipo de inversión. A diferencia de la mayoría de las aplicaciones de renta fija, los ahorros tienenliquidez inmediata. Esto significa que el cliente puede retirar el dinero depositado allí en cualquier momento, incluso los fines de semana.

Rentabilidadde ahorros

Sin embargo, atención: a pesar de la liquidez diaria, ellos ingresos del ahorro son mensuales. El dinero depositado sólo gana después de un mes en la cuenta, en el llamado "aniversario del ahorro”.

Esto significa que, si el cliente deposita una cantidad el 1 de enero, las primeras ganancias recién aparecerán el 1 de febrero. Si, sin saberlo, el inversor retira la solicitud antes de esa fecha, perderá los ingresos de un mes entero.

Otro punto de atención es que el“Aniversario del ahorro” corresponde a la fecha en que se depositó el dinero, no la hora en que se creó la cuenta de ahorros. Por lo tanto, si el inversor deposita determinadas cantidades en fechas diferentes, estas inversiones rendirán por separado y las ganancias estarán disponibles en fechas diferentes.

Si el cumpleaños cae en fin de semana o feriado, los ingresos solo se acreditan el siguiente día hábil. Además, si el depósito se realiza los días 29, 30 y 31, la fecha de aniversario se fija para el día 1 de cada mes.

tipos de ahorro

Actualmente, todos los principales bancos que operan en Brasil ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro.No hay diferenciación entre beneficios de un banco a otro, ya que las reglas del ahorro son las mismas para todos, tanto en lo que respecta a los ingresos como a las tasas y la exención de impuestos.

Ingresos del ahorro hoy – 2021

El rendimiento del ahorro depende del nivel detasa de interés básica (Selic)en el momento. Además, también sufre variaciones desde elTasa de referencia(TR), calculado por el Banco Central y utilizado como referencia para el rendimiento de algunas inversiones. Desde 2017, TR es cero.

La regla de la renta del ahorro comprende una retribución básica y una adicional. Funciona así:

• ComoSelic menor o igual a 8,5% anual, los ahorros70% sí Selic + TR.
• ComoSelic supera el 8,5% anual, el ahorro rinde0,5% mensual + TR.

Esta norma entró en vigor en 2012. Antes, lo que valía era lo establecido en tiempos del Brasil Imperial: 6% anual (0,5% mensual) para todas las solicitudes. Así, los depósitos realizados hasta mayo de 2012 aún rinden según la antigua regla (más la Tasa Referencial).

Cómo la inflación ha afectado el ahorro

Ainflaciónes, a grandes rasgos, el aumento generalizado de los precios de bienes y servicios, lo que implica una disminución del poder adquisitivo de las familias. En la práctica, la misma cantidad de dinero se destina a comprar menos productos a medida que aumenta la inflación.

Por tanto, el objetivo de una inversión debe ser, como mínimo,superar las pérdidas causadas por la inflación. En el caso de las cuentas de ahorro, esto no ha sucedido últimamente: el rendimiento real (ingresos menos inflación del período) de la cuenta es actualmente negativo. En otras palabras,el inversor pierde poder adquisitivo al poner el dinero en ahorros.

Vea la comparación entre el Índice de Precios al Consumidor (IPCA) mensual y la rentabilidad del ahorro de 2016:

Y a partir de 2019:

Nótese que, desde junio de 2020, la línea referida a las rentas del ahorro es muy inferior a la línea referida al IPCA. Además, mientras el IPCA aumenta, los rendimientos sólo caen.

Para calcular cuánto ganó realmente el inversor, debemos observar elingresos reales del ahorro, que resta la cantidad de inflación del ingreso bruto. Tenga en cuenta que el rendimiento ha sido continuamente negativo desde junio de 2020:

¿Cuánto ganas R$ 1.000 al mes en ahorros?

Como hemos visto, la rentabilidad del ahorro depende de los valores de la Selic y de la Tasa Referencial.

Considerando la Selic vigente en septiembre de 2021 (6,25% anual), el ahorro rinde 4,38% anual y 0,36% mensual, ya que la regla aplicada en este caso es el 70% del valor de la tasa Selic.

Si una persona decide irseGanancia de R$ 1.000 en ahorro durante 12 meses, y suponiendo que la tasa Selic no haya variado durante el período, tendrá R$ 1.043,80 al final de septiembre de 2022. Esto significa que R$ 1.000 rendirían R$ 43,80 en intereses por un año de ahorro.

Si esa persona eligeagregue otros $1,000 cada mesen la libreta, considerando las condiciones utilizadas en el ejemplo anterior, llegaría hasta finales de septiembre de 2022 acumulando R$ 13.282,84. Del valor total, R$ 13.000 es el valor ahorrado por el inversor, mientras que R$ 282,84 es el valor de los intereses devengados.

• Vea también cuánto rinde R$1 millón en ahorros.

¿Vale la pena invertir en ahorros?

Como ocurre con cualquier decisión de inversión, es importante considerar los pros y los contras de la aplicación.

Según la “Rayografía del inversor brasileño 2021”, publicada por Anbima, el 29% de los brasileños dice que invierte su dinero en cuentas de ahorro; en comparación, sólo el 5% dice que invierte en fondos y valores privados. Según la encuesta, el ahorro pierde en términos dedevolver, pero es el tipo de inversión mejor valorado en términos defacilidad, conveniencia y seguridad/confiabilidad.

Sin embargo, en un contexto de rentabilidad negativa de la libreta,Es importante que los inversores consideren si la conveniencia de la aplicación compensa el bajo rendimiento..

¿Qué inversiones son más rentables que los ahorros?

En caso de que el inversor no quiera renunciar a la seguridad del ahorro, existen otras inversiones en renta fija más rentables e igualmente seguras.

Éste es el caso, por ejemplo, deCDB (Certificados de Depósito Bancario), préstamos que el inversor hace al banco a cambio de intereses en el futuro. Si bien este tipo de inversión está sujeta a impuestos, está, al igual que el ahorro, garantizada por el FGC. Por lo tanto, incluso en caso de quiebra o incumplimiento, el inversor tendrá una rentabilidad garantizada (hasta R$ 250.000). Además, esta modalidad tiene liquidez diaria (puedes canjear el dinero el mismo día) en algunos tipos de CDB.

ComúnCBD que produce el 100% deCDI, la rentabilidad es considerablemente mayor que la del ahorro. Vea una comparación:

Si la cuestión es el pago de impuestos, otras inversiones –comoLCI, LCA, CRI y CRA– también están exentos de impuestos y no pagan impuesto sobre la renta. En términos de rentabilidad, todas las demás modalidades de renta fija superan al ahorro.

• Conoce aquí elprincipales inversiones de renta fija

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