El ahorro es elaplicación financiera más utilizada por los brasileños. El primer contacto de una persona con una cuenta de ahorro suele ocurrir al abrir una cuenta bancaria. Esto se debe a que es una manera fácil de ahorrar dinero y se puede vincular a la cuenta corriente.
Practicidad y seguridad son las dos características principales que hacen de esta aplicación la preferida por las personas. Sin embargo, no es ningún secreto que el rendimiento de los ahorros es bajo. Además, existen otras aplicaciones que rinden más, con la misma seguridad.
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A partir de ahora, veamos todo lo que necesitas saber para hacer mejores inversiones que ahorros.
En este post entenderás:
- ¿Qué es el ahorro?
- ¿Cuál es el rendimiento de los ahorros hoy?
- ¿Cuánto rinden los ahorros al mes?
- Intereses de ahorro: ¿cómo se calculan?
- cómo abrir una cuenta de ahorros: ¿qué bancos la ofrecen?
- Invertir en ahorros: ¿cuándo vale la pena?
- ¿Cómo afecta la inflación a la rentabilidad del ahorro?
- ¿Cuáles son mejores inversiones que los ahorros?
- simulador de ahorro: calcula cuánto estás perdiendo
- cómo salir de los ahorros.
Si está buscando formas de hacer que su dinero rinda más, ¡ha venido al lugar correcto!
Aprovecha la lectura para despejar tus dudas y no dudes en dejar tu comentario al final del post. Además, no olvides compartir este contenido con tus amigos en las redes sociales. ¿Vamos a empezar?
Contenido
¿Qué es el ahorro?
Los ahorros son cualquier cantidad que reserva de sus ingresos mensuales para utilizarla en otro momento. literalmente significaahorrar dinero para el futuro, cualquiera que sea el propósito.
En Brasil, el ahorro se ha convertido en sinónimo de una aplicación financiera muy popular: la cuenta de ahorro o cuenta de ahorro.
Fue creada junto con la Caixa Econômica Federal, en enero de 1861. En aquella época, Brasil era todavía un imperio gobernado por D. Pedro II (1831-1899). El objetivo principal era servir a los sectores más pobres de la población.
A día de hoy, esta aplicación es sinónimo de seguridad financiera. No es de extrañar que uno de cada tres brasileños tenga dinero ahorrado, según elradiografía del inversor, encuesta anual de la Asociación Brasileña de Entidades Financieras y del Mercado de Capitales (Anbima).
Sin embargo, como dijimos anteriormente, el rendimiento del ahorro es bajo. A continuación, entendamos por qué.
¿Cuál es el rendimiento de los ahorros hoy?
ohingresos de ahorrohoy es de8,4119%,por año, o por mes 0,5% + 0,1589%. De esa manera, si depositas R$ 50.000,00 en ahorro hoy, tendrás R$ 4.205,00 de ingreso en un mes.
Este rendimiento se consideramuy bajo en comparación con otras inversiones en el mercado.
Para que te hagas una idea, existen inversiones tan seguras como el ahorro que rinden el 100% del CDI o incluso más. Hablaremos de estas alternativas más adelante.
Por ahora, cabe mencionar que estos ingresos están determinados por la Selic, la tasa de interés básica de la economía.
Este, a su vez, lo define cada 45 días un directorio del Banco Central de Brasil, el Comité de Política Monetaria (Copom).
Hoy eltaxones Selices del 13,25% anual, pero comola rentabilidad del ahorro siempre estará por debajo de la tasa de interés básica del país, siempre rendirá menos que otras inversiones de renta fija.
¿Cuánto rinden los ahorros al mes?
El rendimiento mensual de los ahorros hoy es del 0,67%, o del 8,41% anual. Así, cada R$ 100 depositados en una cuenta de ahorro rinde R$ 0,67.
A diferencia de otras inversiones de renta fija, los ingresos del ahorro se contabilizan sólo una vez al mes.
Las otras aplicaciones seguras, en cambio, ofrecen ingresos diarios.
Teniendo en cuenta que los intereses que se cobran en estas inversiones es lo que hace que tu dinero se multiplique, el ahorro ofrece un crecimiento mucho más lento para tus ahorros.
En la práctica, cuando dejas tu dinero en ahorros estás perdiendo la oportunidad de hacerlo multiplicar.
Veamos a continuación cómo se calcula el interés en la libreta y comprendamos más sobre este proceso.
Intereses de ahorro: ¿cómo se calculan?
Para comprender cuánto rinden los ahorros hoy, primero necesita conocer la regla para calcular la cuenta de ahorros.
En 2012, el gobierno cambió la forma en que se calculan los intereses de los ahorros. Todos los depósitos realizados hasta el 3 de mayo de 2012 rindieron 0,5% mensual, más la Tasa de Referencia, la denominada TR (0,1589%).
A partir del 4 de mayo de 2012 entró en vigor la nueva regla de cálculo del ahorro para los depósitos realizados a partir de esa fecha. Esta regla dice lo siguiente:
Otro factor que hace que los ahorros rindan menos es la base utilizada para calcular los intereses.
Los intereses del ahorro se agregan al monto invertido en la cuenta cada 30 días consecutivos, en el llamadocumpleaños de ahorro.Esta fecha comienza a contarse desde la apertura de la cuenta y aparece en el extracto bancario o en elbanca por Internet.
Según el Banco Central, la rentabilidad se calcula sobre lasaldo más bajo de cada período de ingresos, contando desde el cumpleaños.
En el caso de otras inversiones de renta fija, el rendimiento es diario.
Cómo abrir una cuenta de ahorro: ¿qué bancos la ofrecen?
Abrir una cuenta de ahorros es un proceso sencillo. Simplemente comuníquese con un banco y presente su solicitud. En la mayoría de los casos es necesario presentar los siguientes documentos:
- documento de identificación con fotografía (RG o licencia de conducir – CNH);
- comprobante de domicilio;
- En algunos casos, el banco puede solicitar un comprobante de ingresos.
Vale recordar que los bancos no están obligados por ley a abrir una cuenta corriente o de ahorro solicitada por un cliente. Sin embargo, todos deben ofrecer un paquete deservicios esenciales, por el cual no se cobran tarifas.
De los 43 bancos y cooperativas que existen hoy en Brasil, sólo siete ofrecen cuentas de ahorro.
- Ahorros de Caixa Econômica Federal;
- ahorros Bradesco;
- ahorros del Banco do Brasil;
- ahorros de Itaú;
- ahorros santandereanos;
- Ahorro Banco Inter;
- Ahorro Sicoob.
En los grandes bancos, este proceso es más burocrático y requiere que la persona acuda a la sucursal. Sin embargo, en los bancos digitales es posibleabrir una cuenta de ahorros en línea.
Invertir en ahorros: ¿cuándo vale la pena?
El primer paso para empezar a invertir y tener tu libertad financiera es tener una reserva de emergencia.
Esta reserva es una cantidad que representa unos meses de tus gastos recurrentes. El objetivo es que sirva como alternativa si pierdes tu principal fuente de ingresos.
En ese caso, los ahorros pueden ser una alternativa para formar tu reserva de emergencia, especialmente si mueves la cuenta más de una vez al mes.
Esto se debe a que existe un impuesto llamadoOIF– el Impuesto sobre Operaciones Financieras -, que grava los rendimientos de inversiones financieras realizadas hace menos de 30 días.
Sin embargo, si no necesita mover sus reservas con frecuencia, vale la pena investigar más sobre aplicaciones que ofrecen liquidez diaria, como la Tesorería Selic y los CDB de liquidez diaria.
¿Cuáles son mejores inversiones que los ahorros?
Mucha gente cree que no es posible invertir bien con poco dinero. Sin embargo, gracias a la tecnología, esto ya es una realidad en Brasil. Vea algunas alternativas de inversión mejores que los ahorros:
1 - Tesorería Directa
Incluso aquellos que no tienen mucho dinero para empezar a invertir pueden encontrar opciones de inversión seguras. Prueba de ello son los títulos de losTesorería directa, que permiten solicitudes desde R$ 30.
La lógica detrás de estos títulos es bastante simple: para seguir funcionando, el Estado necesita recursos que van más allá de los recaudados mediante la recaudación de impuestos. Por eso, emite papeles para recaudar dinero y cualquiera puede invertir alguna cantidad.
A cambio, se pagan intereses dentro del plazo estipulado por el bono. Es decir, quien invierte en el Tesoro Directo está prestando dinero al Estado.
Si bien no existe cobertura del FGC, el riesgo de estos títulos es muy bajo. No se pagarán sólo en caso de insolvencia total del Estado, lo que es muy difícil que suceda, incluso en tiempos de dificultad económica.
En última instancia, el Estado puede imprimir moneda para hacer frente al pago de los títulos. Para invertir en el Tesoro Directo, es necesario tener una cuenta en un banco o en una casa de bolsa autorizada. Con el registro en la institución se podrá acceder a la plataforma en la que se negocian valores.
Hay varias opciones de bonos disponibles, divididas en prefijas (con el rendimiento definido en el momento de la compra) y postfijas (ajustadas según una tasa, como el IPCA y elSelic). Es necesario respetar las tasas e impuestos, para que no comprometan la devolución de la solicitud.
2 – CDB
¿Recuerdan cuando hablábamos de los bonos del Tesoro Directo y decíamos que funcionan como una especie de préstamo al Estado por el que se remunera a quien aplica el dinero?
la lógica deCDB(Certificado de Depósito Bancario) es lo mismo, pero quienes recaudan fondos son los bancos privados, que utilizan el dinero para prestarlo a otros clientes.
A diferencia de los bonos gubernamentales, los BDC están cubiertos por el FGC, dentro del límite estipulado.
El rendimiento de un CDB generalmente está vinculado al CDI antes mencionado y casi siempre es mayor que el rendimiento de las cuentas de ahorro, aunque por este tipo de inversión se cobra impuesto sobre la renta.
Es importante, una vez más, comparar con otras opciones de inversión y en diferentes entidades financieras para estar seguro de que no existen alternativas mejores. El consejo es buscar bancos más pequeños, que suelen ofrecer tipos de interés más atractivos.
3 – LCI y ACV
Las Cartas de Crédito Inmobiliario (LCI) y las Cartas de Crédito Agronegocios (LCA) son títulos emitidos por bancos para financiar, respectivamente, el sector inmobiliario y el agronegocio.
La gran ventaja de estas inversiones es la exención deImpuesto sobre la Renta (IR), además de la cobertura de FGC. Por otro lado, estas cartas de crédito tienden a tener vencimientos más largos, lo que es malo para quienes no están seguros de cuándo necesitarán el dinero.
Las tasas de retorno varían según el banco que emitió el bono. Por tanto, es necesario realizar comparaciones entre diferentes valores y bancos, en busca de la mejor rentabilidad.
4 - Fondos DI
Los fondos DI son fondos de inversión que invierten al menos el 80% de su cartera en títulos públicos, activos de bajo riesgo y en acciones de otros fondos de renta fija. La rentabilidad de estos fondos busca seguir laCDI (Certificado de Depósito Interbancario), una tasa muy cercana a la Selic (la tasa de interés básica de la economía nacional).
Los riesgos para quienes invierten en fondos DI son relativamente pequeños, ya que el dinero se invierte en activos de muy bajo riesgo. No hay cobertura por parte del FGC, pero, en caso de quiebra del banco, el dinero está protegido, ya que, desde el punto de vista jurídico, las inversiones de los fondos no forman parte del patrimonio de la empresa.
Los fondos DI tienen una alta liquidez, lo que permite retirar fondos cuando sea necesario. Además, es posible encontrar opciones que te permitan comenzar con pequeños aportes.
Como desventaja cabe mencionar el cobro de comisiones de gestión, habitual en los fondos de inversión. A esto se suma la incidencia del Impuesto a la Renta con cuotas, un cobro anticipado del IR que grava la rentabilidad dos veces al año, en mayo y noviembre.
5 – No cuenta
Ano cuentaes una cuenta digital gratuita proporcionada por Nubank. También funciona como una inversión de bajo riesgo, ya que todo el dinero depositado se invierte en valores públicos en nombre de la empresa. No hay tasas, pero sí IOF (Impuesto a las Operaciones Financieras) e IR sobre la renta.
Además, el ingreso automático de las cuentas Nubank ha sufrido un cambio drástico que se irá implementando paulatinamente: el saldo de nuevos depósitos en NuConta sólo será ingreso a partir del día 30, tal y como ya ocurre en la actualidad en las cuentas de ahorro. Con la nueva regla, el día 31, el cliente recibe una remuneración total del 100% del CDI de los 30 días.
Sin embargo, a partir del día 31, el importe depositado se devuelve todos los días hábiles, a diferencia de las cuentas de ahorro, que siempre remuneran cada 30 días.
Las inversiones realizadas a través de Nuconta no están garantizadas por el FGC y no están registradas a nombre del titular de la cuenta, lo que puede representar un riesgo.
Por otro lado, están protegidos legalmente, ya que los fondos de las cuentas no están incluidos en los activos de Nubank y, por tanto, no pueden bloquearse si la empresa tiene problemas.
Ya no es necesario recibir una invitación ni tener una tarjeta de crédito Nubank, sino que es necesario registrarse en la web de la empresa y esperar respuesta para utilizar el servicio, todo ello gestionado a través de una aplicación.
¿Cómo salir de los ahorros?
Mucha gente quiere invertir mejor su dinero, pero no sabe por dónde empezar.
El primer paso para empezar a invertir es definir tus objetivos. Cuanto más claros sean, más fácil será saber qué camino tomar.
Después, llega el momento de entender cuáles son las mejores opciones para lograr estos objetivos. Es en este momento cuando necesitas entender cuál es tu perfil y buscar las alternativas más adecuadas para él.
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