Título en mayúsculas: ¡comprende cómo funciona y por qué NO vale la pena!
Muchos consideran que los bonos de ahorro son una forma segura e interesante deahorrar dinero. ¿Pero sabes realmente cómo funcionan?
Probablemente tu jefe ya intentó venderte uno de estos, ¿verdad? Sin embargo, descubrirá que este tipo de producto no es realmente una inversión.
Este texto pretende explicar, de forma definitiva, todos los puntos sobre esta “aplicación” y hacer un análisis mostrando nuestro punto de vista sobre sus desventajas.
¿Quieres saber todo sobre el título de capitalización?¡Lea el artículo hasta el final y descubra por qué no es un buen negocio!
¿Qué es un bono de capitalización?
Son instrumentos de crédito que se rigen por las determinaciones de laSUSEP(Seguro privado).
Tienen un plazo fijo y quien los adquiere tiene como objetivo ahorrar dinero y, además, participar en sorteos de premios. Si no se retira, el titular puede recuperar todo el dinero aplicado.
Ante la posibilidad de ganar premios, esta aplicación se ha vuelto bastante popular y los bancos negocian habitualmente estos valores con sus clientes.
¿Cómo funciona el título de capitalización?
El bono de ahorro funciona básicamente como una especie de “economía programada”.
Cada mes (o según el plazo acordado), el banco carga en su cuenta una cantidad para adquirir este título.
¿Cómo se realiza el pago?
El débito, como se mencionó anteriormente, se puede realizar de tres formas: pago único (PU), pago mensual (PM) y pago periódico (PP).
Este monto incluye gastos administrativos y primas.
Al momento de la compra también se define el índice de rendimiento, ya sea la Tasa Referencial (TR) o un índice de inflación.
¿A cuánto asciende la rentabilidad?
El precio de los bonos de capitalización se ajusta mensualmente.
en general, yeste reajuste essegún el TR (misma tarifa queue calculacalcular las ganancias de quienes invierten su dinero en elahorros), más una tasa de interés que no puede ser inferior al 20% del TR, definido en el momento de la compra del título.
Sin embargo, noellostodo el dinero generará rentabilidad.
El importe invertido se divide en acciones:
- La cuota de capitalización es la parte de la inversión que se reajustará, según las tasas mencionadas anteriormente.
- Por otro lado, el cupo de lotería y la tasa administrativa no se monetizan.
¿Cuáles son los plazos?
Los bonos de ahorro funcionan con 3 vencimientos:
- pago:es el plazo que el comprador se comprometió a pagar la garantía;
- validez:es el intervalo de tiempo entre el inicio y el final de la aplicación;
- deficiencia:es el tiempo mínimo para aplicar los valores. En caso de incumplimiento del contrato se podrá aplicar una multa de hasta el 10% del monto invertido.
Tipos de bonos de ahorro
Con el objetivo de atender a diferentes perfiles de clientes, podiamos compartirBonos de capitalización en 4 grandes grupos.
Tradicional
Quienes invierten su dinero de esta forma pretenden mantener la inversión hasta el final y pueden elegir los tipos de pago mencionados anteriormente (PU, PM o PP).
Sin embargo, si se trata de realizar una amortización anticipada, el importe rescatado probablemente será inferior al importe aportado.
Popular
Es el bono de ahorro más enfocado a sorteos.
Los premios son “bastante atractivos” y, la mayoría de las veces, las cantidades devueltas no son inferiores a las aplicadas.
En este modo es obligatoriola realización de,al menos un sorteo cada 6 meses de vigencia del título.
compra programada
En este caso, es posible elegir (en el momento del contrato) qué desea recibir al final, si el importedel títuloo un servicio específico.
Los sorteados reciben el valor total del título más lo que ya habían pagado.
Incentivo
En este último tipo,cada unoun evento como incentivo para que los inversores mantengan sus pagos al día y sigan participando en los sorteos.
¿Cómo canjear un bono de capitalización?
La regla general es quelo que el clienteesperar hasta el final del plazo para canjear el importedel tituloCcorrección. Sin embargo, es posible canjear de otras formas, como por ejemplo:
- Por adelantado:Se puede realizar un reembolso, pero sólo por una parte del importe aplicado.
- Parcialmente:en este tipo de rescate,rsiga adelantesólo una parte del valor. No es algo común de encontrar en los bonos de ahorro. Cuando está presente en el contrato, esta posibilidad trae consigo algunos límites y reglas preestablecidas.
Un consejo importante es invertir en aplicaciones de renta fija comoTesorería directao CDB, para quienes quieren mayor rentabilidad y liquidez (es decir, retirar el dinero cuando lo necesites).
¿Vale la pena el título de capitalización?
Después de explicar los puntos principales sobre los bonos de ahorro, ahora veamos por qué.¡No son un buen negocio!
De hecho, aunque la mayoría de los bancos quieran tratarlos de esa manera, ni siquiera deberían llamarse inversión, ya quesy parecerse máscon la idea de una lotería.
Véase la definición de bonos de capitalización de Caixa Seguradora:
“Cuando adquieres un bono de capitalización estás optando por una forma diferente de ahorrar dinero. Capitalizaciónno se puede comparar con otros productos financieros porque no está en la categoría de inversión.Se cambia el posible retorno de una inversión por la posibilidad de ganar un premio millonario”.
Vea por qué los bonos de ahorro sólo valen la pena para los bancos y parael clientedibujados, lo que los hace parecer más un juego de azar que exactamente una aplicación financiera.
1. Adquirir un bono de ahorro es como jugar a la lotería
Como ya mencionamos, la idea es muy similar.
La principal diferencia es el hecho de que la cantidad invertida en el “boleto” generalmente regresa al comprador al final del período.
Sin embargo, en realidad no se puede llamar a esto una inversión, porque su dinero no sirve.fin, Es, justo,como si estuvieras probando suerte para ganar el premio del sorteo.
El detalle es que dejas tu dinero quieto para esto y, en algunos casos, puedes recibir al final incluso una cantidad menor a la “invertida”.
Y ojo: se trata de una apuesta peligrosa, ya que los bonos de ahorro nottener la protecciónPara elFGC. Este es el organismo que protege el capital invertido en ahorros o en CDB, por ejemplo.
2. ¡La rentabilidad es mínima (en muchos casos, cero reales)!
Muchos piensan que el rendimiento de los bonos de capitalización es el mismo que el del ahorro, pero no es así. Bueno, como yahablamos, del total aplicado, sólo una parte volverá como inversión y, aun así, a un ritmo minúsculo.
El retorno de la inversión es tan bajo que muchas veces se reduce a 0 (cero). Así es, ¡NADA!
¿Recuerdas que el rendimiento se calcula según el tipo de referencia (TR)? Así, vea a continuación su historial de valor en los últimos años:
Es decir, no ha habido ingresos desde septiembre de 2017.
Peor aún, dado que los plazos pueden ser largos, retirar la misma cantidad que invirtió podría significar perder dinero debido a la inflación, que erosiona el poder adquisitivo de la cantidad “invertida”.
Así, en términos generales, invertir en bonos de ahorro es lo mismo queAhorrar dineroy guárdelo debajo del colchón.
Con una desventaja, ya que si necesitas la cantidad, probablemente pierdas aún más dinero con el reembolso anticipado.
3. Problema de liquidez
Incluso si es posible canjear antes de tiempo, esto tendrá consecuencias, normalmente en forma de multas.
Si por un momento pensaste en poner el dinero que tanto te costó ganar en bonos de ahorro, debes saber que existen opciones mucho más rentables, que tienen liquidez yque podemoConsideremos aplicaciones seguras.
Buenos ejemplos sonBDR y BDCde liquidez diaria, los fondos de renta fija y la Tesorería Selic, untítulo públicoMuy adecuado para establecer la reserva de emergencia.
¿Aún no tienes tu fondo de contingencia? Entonces, lea el artículo ahora mismo:Aprenda cómo configurar su reserva de emergencia y protéjase de imprevistos financieros.
4. No ofrecen una experiencia de aprendizaje sobre inversiones.
miEsta, sin duda, es una de las principales desventajas.
Al no aprender sobre el tema y sobreeducación financieraen general, resulta imposible reconocer que la aplicación en cuestión es una pérdida de tiempo y dinero.
5. ¡Hay inversiones mucho mejores!
Sí, con mayor rentabilidad, liquidez, que brinden conocimiento sobre este mercado, garantizado por el FGC o el gobierno,y también,¡Eso le permitirá construir su riqueza en lugar de esperar la suerte!
Además de los mencionados anteriormente, también existen LCI, LCA,comportamiento,fondos inmobiliarios, entre otros.
Por lo tanto, asegúrese de buscar opciones más favorables para usted y su dinero.
¿Dónde conseguir bonos de ahorro?
Si, incluso después de ver estos 5 puntos que muestran claramente por qué no deberías invertir dinero en bonos de ahorro, todavía estás interesado en adquirirlos, a continuación enumeramos los más vendidos.
Después de todo, nuestro objetivo es siempre brindar la información más completa posible a nuestros lectores.
De todos modos,quien comerciaLos bonos de capitalización son lossinstituciones financieras. Por tanto, quienes “aplican” dinero de esta forma suelen hacerlo en el banco donde tienen una cuenta.
Hay varias opciones disponibles incluso para quienes no son titulares de una cuenta.
Sin embargo, antes de mostrar las opciones, lo diré una vez más: los bonos de ahorro NO SON MUY BUENAS OPCIONES para invertir el dinero que se gana con tanto esfuerzo.
ver cualeslas mejores inversiones para principiantes!
Bono de Capitalización Caixa (Caixa capitalização)
ACAJAtiene 3 tipos de bonos de ahorro: Cap Ganhador, SuperXcap y Cap Aluguel.
Se diferencian en precio, duración y plazo de pago.
Es importante resaltar que, al finalizar el contrato, esnortenecesario queel contratista peEsorescate en efectivo.
Bono de Capitalización Bradesco (Capitalización Bradesco)
Bradesco ofrece una amplia gama de bonos de ahorro Pé Quente Bradesco:
- Brasil Miles;
- cem;
- Empresa;
- El cáncer de mama en el blanco de la moda;
- Proyecto Tamar;
- Capitalización;
- SOS Mata Atlántica;
- nikkei;
- Rural;
- Corporativo.
Hay varias opciones para titulares y no titulares de cuentas.vea aquí.
Bono de Capitalización Santander (capitalización Santander)
Actualmente Santander trabaja únicamente con el certificado de capitalización “Din Din do Um Milhão”, sin embargo, es posible participar de varias formas diferentes.
Nositio, migolpeealgunas opciones, como invertir R$ 100,00 por mes y competir por premios semanales de R$ 20 mil y premios mensuales de un millón.
O incluso invertir R$ 200 por mes para competir por premios de R$ 40.000 por semana y R$ 4 millones por mes.
Bono de Capitalización de Itaú (Itaú Capitalização)
Itaú cuenta con un programa de bonos de ahorro denominado PIC, que se divide en cuatro grandes grupos:
- “PIC Itaú”;
- “PIC Itaú Uniclase”;
- “Súper PIC Itaú Uniclase”;
- “Club de Descuentos Vacacionales PIC”.
Dentro de cada clasificación, ytodavía existe la separación detítulos por los valores y premios que ofrecen. Para saber mas,Haga clic aquí.
Bono de Capitalización Banco do Brasil - BB
El Banco do Brasil trabaja con elOurocap en dos modalidades, tanto de pago único como mensual.
Bonos con cuotas mensuales deividem-seen plazos de 36, 48 y 60 meses.
En cuanto al valor único, esposible comprarlospor importes de 1.000 o 2.000 reales. Además de una modalidad gratuita, donde elEl cliente podrá ceder elvalor.
Otras opciones para adquirir bonos de ahorro
- aplub capitalización
- SulAmérica capitalización
- Capitalización de liderazgo
- capitalización de puerto seguro
- Banrisul Capitalización
- Icatú capitalización
- capitalización mapfre
Conclusión
Tomar la decisión de no sucumbir a las facilidades enmascaradas de los bonos de ahorro no es sencillo, al fin y al cabo muchas personas piensan que pueden convertirse en millonarios de forma rápida y sencilla, lo cual no es cierto.
En este sentido, los bonos de capitalización serían una excelente opción, ya que no requieren grandes esfuerzos intelectuales., dA diferencia de las verdaderas inversiones, que suelen exigir un poco más de estudio y dedicación, además de tiempo y esfuerzo.disciplina!
Cuando se tiene una visión completa de lo que representan los bonos de ahorro, es decir, un golpe de suerte, resulta más fácil comprender que ese no es el camino hacia la riqueza y, en consecuencia,libertad financiera.
Si optas por este tipo de aplicaciones, ten en cuenta que tus “inversiones” y las de la persona que compra cada día un billete de lotería no son diferentes.
De hecho, aunque ella también tiene una mentalidad completamente equivocada desde el punto de vista de la inteligencia financiera, tal vez tenga incluso más posibilidades que tú de hacerse rica.
Aunque ambos son mínimos, ¡vale la pena mencionarlos!
Finalmente, incluso si tuvieras la suerte de ganar una prima a través de un bono de capitalización, sin educación financiera, lo más probable es que gastaras el dinero rápidamente.
Basta mirar lo que ya les pasó a varios ganadores de Mega Sena, quienes volvieron a ser personas comunes y corrientes después de un tiempo.
Entonces, si desea construir un camino sólido hacia el éxito financiero, comience a utilizar unaplicación de control financieroohoja de cálculo, haz tu planificación financiera, ahorra todo lo que puedas e invierte sabiamente.
Si aprendes sobre la fuerza dejuros compuestosy cómo hacer que su dinero trabaje para usted, le garantizo que sus posibilidades de hacerse rico aumentarán considerablemente.