ohmercado financieroofrece varias posibilidades para que las personas inviertan y ganen dinero. En este contexto, un producto popular es el bono de capitalización, pero ¿sabes si es una inversión y si vale la pena destinarle parte de tus recursos?
Normalmente, este tipo de bono lo ofrecen los bancos a sus clientes y, por esta característica, la gente cree que se trata de una inversión. Sin embargo, la afirmación no es cierta y esta alternativa tiene algunas características específicas.
¿Quiere saber qué es un bono de capitalización, cómo funciona y si vale la pena utilizar su dinero para comprar este producto? ¡Así que revisa atentamente la información de esta publicación!
Título de capitalización: ¿qué es y cómo funciona?
El bono de ahorro es un producto financiero cuya finalidad es ofrecer a las personas que lo compren la posibilidad de ganar premios mediante sorteos. Está regulado y supervisado por la Susep (Superintendencia de Seguros Privados).
Es el organismo regulador de los mercados de seguros, capitalización, pensiones privadas abiertas y reaseguros. Siguiendo normas de la Susep, la operación del título de capitalización comienza con su adquisición y depósitomensualde cierta cantidad.
Este valor puede ser de R$ 50, R$ 80, R$ 100 o más (esta pregunta varía según el producto elegido). A partir de ahí, tienes la oportunidad de ganar diferentes tipos de bonos.
La aportación económica deberá realizarse durante un período determinado, que varía para cada título. Durante este tiempo de aporte, tienes derecho a participar en sorteos que pueden ser semanales, mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.
Luego, una vez finalizado el plazo de solicitud, eldineroque hayas destinado a lo largo de los años serán depositados en tu cuenta bancaria. En la práctica, puedes ganar premios o no; es una cuestión de suerte, como en la lotería.
¡A continuación, comprende con más detalle cada elemento presente en este tipo de título!
¿Cómo se realizan los depósitos?
Como has podido comprobar, los depósitos en el bono de ahorro deben ser realizados por los clientes de forma mensual durante un periodo determinado. Esta es la forma más popular y utilizada por las personas que asignan recursos a este producto.
Sin embargo, cabe mencionar que este pago también se puede realizar en efectivo -lo que, por cierto, suele generar algún tipo de descuento-. Por lo tanto, al considerar esta alternativa, es fundamental leer atentamente las reglas y condiciones determinadas en el contrato.
¿Cuáles son las reglas para los sorteos y premios?
Mientras el bono de capitalización esté disponible, todas las personas que le destinen cantidades tienen derecho a participar en los sorteos. Recordando que la periodicidad depende de cada producto (generalmente se realizan una vez por semana o una vez al mes).
En cuanto a los premios, cabe señalar que pueden ser bienes y productos, ocarros, motocicletas, electrodomésticos, etc. - ¿Cuánto en dinero? Ganarlos es estrictamente una cuestión de suerte, como comprenderás.
No hay garantía de ningún tipo de que usted o cualquier otra persona sea elegible. Por lo tanto, antes de destinar capital a esta alternativa, ten en cuenta este aspecto, ¿vale?
¿Cómo se hace la redención?
Otro punto relevante que debes conocer sobre el título de capitalización se refiere al rescate. Esto se debe a que sólo debe hacerse al final del mandato. Si deseas recuperar tu capital antes del plazo acordado, es común que te cobren multas generando pérdidas económicas.
Además, incluso si canjea sus recursos solo en la fecha de vencimiento del título, es importante saber que el monto tiende a ser menor que lo que aportó inicialmente.
Esto se debe a que parte del dinero se utiliza para pagar los premios del sorteo y la otra parte para afrontar gastos administrativos. Aún así, existen los efectos deinflaciónsobre la cantidad, reduciendo el poder adquisitivo.
¿Cuál es el rendimiento de los bonos de capitalización?
Notaste que, al asignar recursos a un bono de ahorro, tu dinero no siempre aumentará al final del período. De hecho, también puede disminuir.
El rendimiento de los bonos de capitalización, aunque vinculado a una tasa de descuento, como elTR (Tasa Referencial)y una tasa de interés mensual, suele ser baja. En algunos casos, tiende a rendir menos que los ahorros: una inversión que ofrece uno de los rendimientos menos atractivos del mercado.
Por lo tanto, es probable que su dinero no evolucione con el tiempo y aún corra el riesgo de perder su poder adquisitivo: lo vio.
¿Cuál es el objetivo de este producto financiero?
Ante la información sobre la rentabilidad del bono de capitalización, es importante entender que su propuesta no es ofrecer ingresos, como inversiones y activos del mercado financiero. Este producto sólo funciona como una forma de ahorrar dinero y participar en sorteos.
Por esta característica, cabe señalar que los bonos de ahorro no soninversiones. Después de todo, el objetivo no es hacer que su dinero crezca con el tiempo.
Si compra, por ejemplo, un bono de capitalización y destina R$ 60,00 mensuales durante 2 años, al final del plazo es probable que reciba sólo R$ 1.440,00 o incluso menos, dependiendo de las reglas y tarifas cobradas.
¡Vea a continuación una comparación de esta alternativa con la Tesorería Selic para comprender este tema de manera práctica y clara!
Comparativa: bono de capitalización x Tesorería Selic
ohHacienda SelicEs una inversión de renta fija, caracterizada por ser la más segura del mercado, cuya rentabilidad sigue la tasa Selic. Supongamos que es del 8,0% anual y usted invertirá los mismos R$ 60,00 durante un período de dos años.
Al final de este período, tendrás en total R$ 1.551,75, no R$ 1.440,00. Es decir, ganarás R$ 111,75 en intereses, lo cual es más interesante, ¿no? Al fin y al cabo, en esta circunstancia, tu dinero ha aumentado con el paso del tiempo.
En el caso del bono de capitalización, tu capital no crece y la única manera de que puedas beneficiarte de él es si en algún momento te retiran. Recordando que la dificultad para lograr esta hazaña es que hay muchas personas que compran esta alternativa, con reducidas posibilidades de ser contempladas.
Después de todo, ¿merece la pena invertir en bonos de ahorro en 2023?
Con toda la información que has consultado hasta ahora, ya puedes hacerte una mejor idea sobre el atractivo de los bonos de ahorro, ¿verdad? Aunque esta alternativa puede ser una forma de ayudar a desarrollar el hábito deahorrartodos los meses, no ofrece beneficios concretos.
Al fin y al cabo, dependes de la suerte para ganar dinero o algún bien específico. Además, cabe señalar que, a diferencia de varias inversiones, el bono de capitalización no está cubierto por elFGC(Fondo de Garantía de Crédito).
El FGC es una entidad privada que garantiza el reembolso de hasta R$ 250.000,00 por CPF y por institución financiera en caso de quiebra o quiebra del banco. El límite es de R$ 1 millón, renovado cada 4 años.
Esto significa que si usted tiene, por ejemplo, R$ 50.000,00 en un bono de capitalización de una institución financiera y éste fracasa, corre el riesgo de perder todo su dinero.
Por lo tanto, si tu objetivo es hacer crecer tu patrimonio y tener más seguridad al invertir, debes saber que existen otras opciones más atractivas en el mercado financiero.
¿Dónde encontrar las mejores opciones para invertir?
Ahora te das cuenta de que el título de capitalización no es la opción más atractiva del mercado para quienes quieren invertir y rentabilizar el dinero. Ante esto, ¿qué alternativas a este producto estarían disponibles?
Hay varias oportunidades, tanto en renta fija como en renta variable. Sin embargo, para elegirlos sabiamente, es fundamental considerar superfil inversory los tuyosmetas financieras.
Esto se debe a que, en base a ellos, podrás tomar decisiones más estratégicas, informadas y adecuadas a la hora de estructurar tu portafolio. Por lo tanto, asegúrese de considerar estos aspectos para tomar buenas decisiones.
Habiendo hecho esta observación, ¡consulta algunas opciones de inversión para que las analices y tengas la oportunidad de hacer que tu dinero rinda más que en un bono de capitalización!
Valores del Tesoro Directo
Si eres una persona que busca seguridad a la hora de invertir, debes saber que las inversiones en Tesorería Directa pueden ser una forma de sustituir el título de capitalización. Estos bonos son emitidos por el Gobierno Federal y están clasificados como los más seguros de Brasil.
Estas inversiones forman parte de la renta fija, por lo que ya se conoce su rentabilidad a la hora de invertir. En la práctica, el Tesoro Directo funciona de la siguiente manera: se compra uno de los bonos ofrecidos por el Gobierno para poder realizar un préstamo.
A cambio, te devuelve el importe invertido más los intereses. Vale la pena saber que son cuatro títulos de laTesorería directa: Tesorería Selic, Tesorería Prefijada, Tesorería IPCA+ y Tesorería RendA+. Cada uno tiene sus propias características, estando indicados para diferentes finalidades.
Por ejemplo, muchos inversores suelen utilizar la Tesorería Selic para establecer una reserva de emergencia. El Tesoro IPCA+, por otro lado, es una opción para quienes quieren que el dinero invertido rinda siempre por encima de la inflación.
Cada título tiene un propósito, incluso para plazos específicos (corto, mediano o largo). Por lo tanto, debes estudiar las alternativas para poder entender cuáles se ajustan mejor a tus metas y objetivos.
CDB
Otra opción para invertir en lugar del bono de ahorro son losCDB(certificados de depósito bancario). También forman parte de la renta fija y tienen características similares a los bonos del Tesoro.
Los BDC funcionan como una forma de préstamo otorgado a instituciones financieras. Por este motivo, se clasifican como valores privados.
En esta inversión, así como en los bonos del Tesoro, se pueden encontrar opciones con diferentes características. Hay CBD, como los deliquidez diaria, por lo que tiene sentido crear la reserva de emergencia.
También hay BDC con diferentes lógicas de remuneración para cumplir diferentes objetivos. Nuevamente, es importante que estudies cada uno de ellos para analizar cuáles tienen más sentido para tu portafolio.
Además de este punto, vale la pena señalar que esta inversión está protegida por el Fondo de Garantía de Crédito, lo que genera más seguridad.
Las LCI son LCA
Dos inversiones de renta fija más que están garantizadas por el FGC son lasLas LCI son LCA— cartas de crédito para bienes raíces y cartas de crédito para agronegocios. Como su nombre lo indica, estas dos alternativas están relacionadas con inversiones en bienes raíces y en el sector agropecuario.
El funcionamiento de estas dos inversiones es similar al de los bonos del Tesoro Directo y los CDB. El dinero que inviertes se remunera a través de un tipo de interés específico que conoces en el momento de la solicitud. También existe cobertura de FGC.
Sin embargo, tanto LCI como LCA tienen una ventaja: ambos están exentos del IR (Impuesto de renta) para individuos. Esto se debe a que estas inversiones están vinculadas a áreas esenciales para la economía brasileña. Por tanto, es una forma de incentivar los aportes financieros a estas alternativas.
Acciones, BDR, ETF y FII
Hasta ahora, has visto algunas opciones presentes en renta fija para invertir en lugar del bono de capitalización. Sin embargo, si quieres ampliar aún más las posibilidades, puedes considerar activos de renta variable, como por ejemplo:
- Comportamiento;
- BDR (recibos de depósito brasileños);
- ETF (fondos cotizados en bolsa);
- FII (fondos inmobiliarios).
Puedes invertir en ellos a través de la bolsa de valores de Brasil, laB3. A diferencia de las inversiones de renta fija, aquí no hay previsibilidad sobre la rentabilidad que tendrás. En otras palabras, se trata de alternativas más riesgosas y volátiles.
Por ello, antes de destinar cualquier cantidad a estos activos, es fundamental considerar tu perfil inversor y valorar si estás dispuesto a asumir riesgos. Cabe mencionar que al invertir en alternativas derenta variable, tendrá un mayor potencial de retorno en comparación con las inversiones de renta fija.
Sin embargo, tenga en cuenta que la rentabilidad no está garantizada y hay más riesgos involucrados. Por lo tanto, sólo invierta en estos activos si comprende que tienen sentido para su cartera y estrategias de inversión.
Aprendiste que el bono de capitalización, si bien es un producto muy popular, no es la opción más atractiva para quienes quieren hacer rendir su dinero. Si este es tu caso, vale la pena considerar otras alternativas de inversión para ver evolucionar tu patrimonio con el tiempo.
¿Te gustó el contenido? ¿Crees que podría ser útil para otras personas? ¡Compártelo con tus amigos y familiares que compran o están considerando comprar bonos de ahorro!